Haga de la deuda un aliado de su negocio

La llamada del asesor bancario que ofrece cupos de crédito preaprobados siempre deja un sinsabor. Si se aceptó, hay un sentimiento de culpa que durará varios días, y si se rechazó, existe la sensación de que perdió la oportunidad de tener recursos que pueden ser útiles para lograr objetivos establecidos.

Lo que es cierto, es que para que una deuda represente una solución más que un problema, el empresario debe tener en cuenta varias situaciones antes de elegir la opción de endeudarse.

Por ejemplo, resulta conveniente solicitar un crédito cuando esté dirigido a capital de trabajo como maquinaria o el lanzamiento de un nuevo producto, y no a gastos corrientes (servicios públicos, renta, sueldos y otros gastos administrativos). En el  mediano plazo ese capital de trabajo ayudará a obtener ingresos y a pagar el financiamiento, mientras que los gastos son simplemente eso.

La mayoría de las deudas de las Pyme son con sus propios proveedores, lo que resulta una ventaja por el no cobro de intereses. Pero si el proveedor ofrece un descuento por pronto pago, la empresa debe evaluar si el descuento que ofrecen es mayor a lo que cuesta una línea de crédito con un banco, y considerar pagar la deuda con el proveedor.

Aunque este razonamiento parezca algo complejo, si un proveedor ofrece un plazo de 60 días para el pago de una factura y un descuento del 5% por pronto pago, ese sería el interés que está cobrando por otorgarte el financiamiento de los 60 días. Al contratar un crédito con el banco a una tasa promedio de 1% de interés mensual, el costo de financiar los dos meses sería de 2%, por lo que convendría pagarle al proveedor de contado y ahorrarle a la empresa ese 3% de intereses.

Para muchos expertos en temas empresariales, la principal razón por la cual las Pyme no tienen acceso al financiamiento bancario es la falta de información, pues las entidades bancarias tienen líneas especiales diseñadas para las Pyme dentro de sus portafolios de servicios.  Además, quienes no utilizan financiamiento bancario crecen a ritmos más lentos o a veces ni siquiera crecen, y dejan pasar oportunidades.

Por otra parte, el empresario debe pensar en que tomar un crédito siempre va a ser más barato y menos riesgoso que traer un socio a la empresa o reinvertir tus utilidades. Para que el crédito sea un aliado del crecimiento de la empresa, es necesario tener claro el nivel de ingresos. Eso permite definir en cuanto se puede endeudar y en cuánto tiempo se puede pagar.

Cuando el empresario se decide por el crédito, debe informarse muy bien con el asesor bancario, comparar tasas, plazos y condiciones entre las diferentes entidades que le pueden ofrecer el mismo préstamo y, lo más importante, tener cuidado de no caer en los errores más comunes que se cometen cuando de endeudarse se trata. No caiga en los siguientes errores:

• ü  Utilizar un crédito de corto plazo para financiar una inversión de largo plazo (maquinaria, remodelación o comprar un activo fijo).
• ü  Tomar un crédito en una moneda distinta a la que se factura.
• ü  Contratar una tasa variable en créditos de largo plazo.
• ü  Contratar un crédito si no cuenta con una orden de compra cierta.
• ü  Pedir un préstamo para pagar gasto corriente (pago de nómina, luz, agua, renta).